バイク保険の人身傷害は生命保険でカバーできないのか?

人身傷害バイク保険
photo by Mitchell Haindfield

バイクに乗るのであれば、任意保険には必ず入るべきです。

一瞬で、思い描いた未来が崩れないためです。

しかし、なるべく負担を減らしたい。

人身傷害特約は、バイク任意保険の掛け金が大きく変わる特約です。

人身傷害特約と生命保険の両方に入ってませんか?

生命保険に入ってるなら、人身傷害特約を削れないかという提案です。

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保険料を払い過ぎてないか

生命保険に入っていて、かつ

  • 2人乗りはしない
  • 天涯孤独だ

いずれかに該当するのであれば、人身傷害を削れる可能性があります。

貯蓄と保険のバランスを見直そう。

保険は沢山掛けた方が良いに決まっている

バイク任意保険は、手厚い方が良いに決まっています。

  • 対人対物:無制限
  • 人身傷害 3,000万(可能なら無制限)
  • 弁護士特約をはじめ 特約は全部フルで付帯

全てフルフルで入った方が安心ですよね。

年齢によっては掛け金は、10万円以上ですが仕方ありません。

不足なら、生命保険を3億円ぐらい追加しても良いかもしれません。

保険は沢山掛けた方が良いに決まっている

一般的な世帯保険料

みんなは、幾らぐらい保険料を払っているのでしょうか。

『平成30年度 生命保険に関する 全国実態調査』( 生命保険文化センター)によると

平成30年(2018年)の平均は、38.2万円です。月3万円を保険料として払ってます。

保険には掛け捨てと貯蓄型が有り、一概に掛け金だけで何とも言えませんが目安にはなります。

一般的な世帯保険料
生命保険文化センターを引用

収入の何%を保険料に払っているのか

一般的には、収入の7.2%を保険料として払ってます

手取り30万円なら、2.1万円です。

あなたの保険料は、平均より多くないですか?

年収300万円の人と年収1億円の人を比べると、年収300万円の人の方が保険料の比率は高くなります。

年収が高くても低くても、万が一の事態に必要になるお金(保険金)に大差無いためです。

年収1億円の7%、700万円も保険にはいる人は居ません。

その分、貯蓄した方がメリットがあるからです

収入の何%を保険料に払っているのか
生命保険文化センターを引用
収入の何%を保険料に払っているのか2
photo by driver Photographer

何のために保険に入るのか

日本人の生命保険加率は88.7%です。 ( 生命保険文化センター

多くの人が生命保険に加入しており、病気・ケガの入院がケアされてます。

生命保険の入院給付で人身傷害の代わりにはならないでしょうか。

バイク保険は、人身傷害特約の有無で保険料が倍ほど違います。

人身傷害無しで2万円の保険なら人身傷害有りで4万円程度です。

人身傷害特約

事故のときに、過失割合によらず治療費・休業補償・精神的損害の全額を受け取れる自分のための保険特約。示談交渉を待たずに受け取れる。

分厚い補償なだけに、保険料は高い。

生命保険の入院給付とバイク保険の人身傷害は守備範囲が違います。

  • 人身傷害は、2人乗りで後ろに乗せた家族の保険金が出る
    (他人を載せている場合は対人補償が効く)
  • 人身傷害は、休業補償が出る
  • 人身傷害は、 精神的損害が補償される

いずれも、生命保険はカバーしていません。

しかし、2人乗りしないのであれば生命保険と人身傷害の差は縮まります。

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保険に入る目的

保険に入る目的は、言うまでも無く『不測の事態の備え 』です。

預貯金だけでは不足する部分をカバーするためです。

しかし、不測の事態が起きなかったら丸損です。

無事に1年が終わって良かった!

だけで済ませてはいないでしょうか。

例えば、毎月4万円の掛け捨てをしていた場合、年間48万円。

30年バイクに乗るなら、1,440万円捨てるのです。

当然、無事だったのは結果論です。どちらを取るかはあなた次第です。

保険と貯蓄のボーダーライン

例えば1,000万円の人身傷害に加入すれば、その日に不測の事態が起きても1,000万円が補償されます。

人身傷害を止めてその分だけ貯蓄をした場合は、1,000万円貯まるまで何十年と掛かります。

けれど、毎年確実に溜まっていきます

どちらを選ぶかの、1つの指針が収入に占める保険料の割合です。

平均の7%を大きく超えているのであれば、見直しを考えてみてはいかがでしょうか。

保険と貯蓄のバランスが大事です。

天涯孤独なら

あなたに家族がいないのなら、後にお金を残しても仕方ありません。

ケガの治療費だけカバー出来れば十分です。

家族の行く末を憂う必要が無いのであれば、色々な選択肢があるはずです。

天涯孤独なら
photo by Eric Schmuttenmaer

不測の事態が起きる確率

厚生労働省のデータによると、日本人の死因のトップはガンで38%です。

不慮の事故は、4.2%です。

4.2%の内訳は解りませんが、交通事故で亡くなる確率はこの4.2%の中にあります。

この確率を高いと思うか低いと思うかで人身傷害の考え方が変わります。

事故に遭う確率より 病気で死ぬ確率の方が圧倒的に高いので、生命保険は人身傷害に優先します。

生命保険を解約して人身傷害を継続するのは、有り得ません。

厚生労働省

死因順位(第10位まで)別にみた年齢階級別死亡数・死亡率(人口10万対)

不測の事態が起きる確率
厚生労働省を引用 不慮の事故は4.2%

自分の補償(人身傷害)は自分で補償を変えても良いけれど

相手の補償(対人対物)は、無制限以外有り得ません。

相手の補償額を減らしても保険料は大差ありません。

バイク保険の人身傷害は生命保険でカバーできないのか まとめ

病気になる確率の方が圧倒的に高いので、生命保険は人身傷害に優先します。

生命保険に入っており入院がケアされてるのであれば、人身傷害の必要性は見直してみる価値があります。

  • 収入の7.2%を保険掛け金に払ってる
  • 身内で2人乗りしない
  • 天涯孤独

保険と貯蓄をバランスよく使い分けよう。

人身傷害の有無で掛け金がどう変わるか見てみよう

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